2019美国医疗保险购买大全: 申请日期、计划、费用、保险公司、购买渠道等

美国的医疗水平十分先进,但对应的医疗费用也是相当昂贵的,因此,配置美国医疗保险十分必要。

2019年最新医疗保险信息——取消健保罚款制度

从2019年开始联邦政府取消罚款制度,不再强迫民众买医疗保险!也就是说,没有健保也不会被罚款!

但是在美国没有保险是很有风险的事情。都知道美国医疗账单天价,账单债务是导致个人破产排名第一的因素。不过各州政府仍能实行自有健保政策。

以下四个州的州民必须要有健保,否则会罚款:

  • the District of Columbia
  • Massachusetts
  • New Jersey
  • Vermont(2019年還不會罰款, 2020年才開始)

以下这几州则是尚未决定,但对于采取罚款措施有强烈倾向:

  • California
  • Connecticut
  • Hawaii
  • Maryland
  • Minnesota
  • Rhode Island
  • Washington

其他州则无罚款规定

图片来源: www.healthcare.com

美国保险申请日期

个人保险开放投保时间: 10月15日 — 1月15日

例如: 2018年10月15日至2018年12月15日完成申请,保险2019年1月1日生效;

2018年12月15日至2019年1月15日完成申请,保险2019年2月1日生效。

如果您没有SSN社会安全码、非绿卡、非公民,每年10月15日至次年1月15日,是购买美国健康保险的唯一机会!

具体内容,以网站信息为准:

https://www.healthcare.gov/

错过注册时间怎么办?

错过年末年初投保期的,需要符合Special Enrollment Period (SEP) 的条件的,在事发后的60天内,可进行投保申请。包括:

  • 新生儿出生
  • 搬家,迁居其他州
  • 子女年满26岁后,不能再留在父母的保险计划中
  • 失去工作或因缩减工时而失去公司保险资格
  • 结婚、合法成立同居伴侣关系
  • 合法分居、离婚
  • 军人退伍
  • 监禁后获得释放

不符合 SEP 条件者,则须等到下一年 Open Enrollment 才能购买医疗保险。

保险人群

  1. 留学生:学校会强制购买保险,但可以申请Waiver, 自行购买。
  2. 低收入人群:政府会提供Medicaid (白卡)
  3. 65岁以上老人:必须公民/绿卡持有者,可申请联邦政府 Medicare (红蓝卡)
  4. 工作的人:公司注册的Group Health Insurance
  5. 如果你没有雇主/配偶雇主,学校/政府提供的医疗保险,并且已经26岁以上不能加入父母的保险,就必须自行购买医疗保险。

保险计划

医保计划大体可分为4类:

铜计划 铜 (Bronze):保险负担 60%,自行负担 40%

银计划 银 (Silver):保险负担 70%,自行负担 30%;

黄金计划 金 (Gold):保险负担 80%,自行负担 20%

白金计划 白金 (Platinum):保险负担 90%,自行负担 10%

不同计划自付比例不同,保费越高自付比例越低,参保者可自行选择。

4类保险都包括了十项最基本的医疗服务:

  1. 门诊服务
  2. 急诊服务
  3. 住院治疗(如手术)
  4. 产妇和新生儿护理
  5. 心理健康和物质使用障碍服务
  6. 处方药
  7. 康复治疗
  8. 实验室检查
  9. 预防性体检和慢性病保养
  10. 儿科服务

如何挑选物美价廉且适合自己的保险计划

1  保险费(Premium)

不要贪图便宜,选保险费(Premium)低的

保险费 (Premium)。保险费是指你购买健保时,定期要支付给保险公司的费用,一般是每月支付。保险费与受保人年龄、健康状况等相关。一般受保人年龄越高,保险费越贵。
一定要先了解公司的保险费(Premium)是多少, 一般每个保险公司都会给出不同(价位的保险选择来迎合不同的受保人需要。
但保险费(Premium)不是越低越好?保险费越低意味着赔偿支付也越低,并且限制条件会比较多。
2 最高限额(Maximum Payment)

保险公司的 Maximum Payment 额高很重要

最高保险支付额(Maximum Payment) 是保险公司愿意为你买单的上限。

不要天真的以为,看什么病,花多少钱,买了医疗保险,保险公司就都会为你买单。
事实上,一般的美国医疗保险都会有一个支付额度的上限。如果你选的保险支付额越低,那么你自己生了大病,要掏腰包的钱就越多。 美国随便做个手术,几万美金小意思~
3 自付额(Deductible)

自付额低很重要

一般保险公司要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。也就是你一年要先自付一笔钱之后,保险公司才会开始付。
总之就是当然是自付额越少越好。有些保险甚至没有自付额,但是每月的Premium就会变高,也就是每月固定支付的钱增加。
4 挂号费(Copay)

挂号费高低因人而异

定额手续费(copay)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。

例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元。

具体的定额手续费金额,看保险合同。一般来说copay从20-50美元都有,也有0的。

如果你是医院的“常客”,建议你选择copay低一点的美国医保,但是这样的医疗保险保险费可能相对较高。
如果你身体很好,又年轻,不怎么进医院,可以选择保险费相对低的,copay高一点也就无所谓了。

如何购买保险计划

  1. 政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace
  2. 找保险经纪 Insurance Agent:好处是保险经纪会评估最适合的保险计划,并可协助办理。
  3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company

美国约有200多多间医疗保险公司,各家旗下又有HMO、PPO, EPO等各类型医保以满足不同客户需求,总结起来也是上千种保险计划选择。

不少人或许会以保费高低去做医保计划选择,但事实上,医疗保险公司的好坏可是会影响到日后支付赔偿时的便利性、快捷性、公平性与否,因此选择信誉加的医疗保险公司也是不应忽视的一环。

以下列出的保险公司,他们每年收取大约5150亿美元保费,占整个美国健康保险市场收入的50%以上。

UnitedHealth Group(联合健康保险)

1977年创立,总部设于明尼苏达州,是美国最大的健康保险及卫生资讯科技公司,旗下包含UnitedHealthcare、Ovations、AmeriChoice、Uniprise、Specialized Care Services 和Ingenix。2012年被FORTUN杂志评选为美国保险和管理式照护公司中最受敬重的健康保险公司第一名。目前约有7500万名投保人,服务地区涵盖全美50个州及50多个国家。

Kaiser Permanente(凯萨医疗机构)

成立于1945年,总部位于加州奥克兰,涵盖Kaiser Foundation Health Plans (非营利公共医疗组织)、Kaiser Foundation Hospitals(非营利公共医疗组织)与Permanente Medical Groups(营利医疗组织),拥有910万名投保者、17,425位医生、48,285位护士、38个医疗中心和608个医疗办公室。

在俄勒冈州、加利福尼亚州、科罗拉多州、马里兰州、华盛顿州、弗吉尼亚州和南大西洋地区获得最高整体体验,也是唯一一家在多个地区赢得最高整体体验的公司。

Blue Cross Blue Shield
总部位于芝加哥,Blue Cross Blue Shield诞生于1930年代大萧条时期,从德州达拉斯市开始,当时当地教师每月向贝勒医院支付50美分保费,可获得21天医院护理服务;同一时期,美国西北沿岸地区的伐木和采矿工人开始向当地医生支付小额月费以获得就医服务,Blue Cross Blue Shield医保计划正式诞生。作为美国规模最大医疗保险机构,Blue Cross Blue Shield提供近1亿名投保人(约1/3美国人口),服务地域覆盖全美50州、哥伦比亚特区及波多黎各托管地。
Independence Health Group

作为Blue Cross Blue Shield,在多个州提供服务,AmeriHealth和Tandigm也是IHG家族企业的一部分,为超过830万人提供保险服务,其中包括超过19000名婴儿,拥有超过42000名健康专业人士,Independence Blue Cross持卡人可以在费城的Blue Cross RiverRink免费滑冰。

Anthem

创立于1940年代,前身是WellPoint, Inc.,于2014年12月更改为现名,是美国第二大健康医疗保险公司,约有3750万保户,在加州则有830万名保户,在加州叫Anthem Bluecross 为加州市占率最高的医疗保险公司。

Aetna

创建于1850年的康乃狄克州Hartford,历经世界大战与经济大萧条,为全美历史最悠久的医疗保险公司。除了提供多元医疗保险方案、弹性内容与可负担的保费选择,Aetna的全美医疗网络有超过458,000名医师、4,681间医院。服务地区涵盖全美50州。

Humana(哈门那公司)

不通过ACA(患者保护与平价医疗法案)出售个人健康保险计划,只有位于南部的主要健康保险公司(肯塔基州的路易斯维尔)公开支持负责任的医疗支付模式,医生在保障患者健康方面做得很好,尽管徽标字体看起来有点奇怪,但仍然很容易识别,德克萨斯州最好的整体体验;俄亥俄州最好的保障和福利;伊利诺伊州和印第安纳州最好的交流通讯。

Health Care Service Corporation

Health Care Service Corporation是伊利诺伊州、蒙大拿州、新墨西哥州、俄克拉荷马州,以及德克萨斯州的Blue Cross Blue Shield(蓝十字蓝盾协会)提供商,拥有超过233000名医疗服务提供者,获得Ethisphere Institute颁发的全球最具商业道德企业奖拥有近1500万名会员,是最大的非投资者控制的健康保险公司,伊利诺伊州最高整体体验评分;佛罗里达州最高客户服务评级。

Centene

拥有Ambetter、Health Net和Fidelis Care医疗保险公司,会员数量超过1200万,CentAccount计划向符合条件的会员提供小额支付,以获得免费健康检查或者癌症检查,在内华达州、华盛顿州等很多裸县,以及其他保险公司停止销售个人奥巴马医改计划的地区提供健康计划。

Cigna(信诺集团)

创立于1792年于宾州,同样为美国最悠久健康保公司之一,是由Insurance Company of North America和Comnecticut Gcncral Life合并而成。Cigna的前身Insurance Company of North America是第一家获准在中国经营保险业务的美国保险公司(1897年)。Anthem于2015年7月欲以超过480亿美元收购Cigna,成为美国医疗保健行业并购潮中最大的一笔交易。然2017年2月美国监管机构并未批准并购案。

如何选择美国医疗体系?

HMO (Health Maintenance Organization)

HMO 是说您的健康保险首先要指定一个家庭医生(Primary Care Physician, PCP),头痛、脑热等日常疾病,可以直接找您的家庭医生就好;如果需要专科医生诊断和治疗,则必须由您的家庭医生转诊(Refer)给医疗网内专科医生。HMO制度因为有家庭医生把关,节省了不少医疗资源,所以HMO保险也比较便宜。

PPO(Preferred  Provider Organization)
PPO 是说不需要指定家庭医生,可以在和保险公司有合约的医生、医院内自由选择。因为选择自由度大,PPO保险也相对较贵。为了方便,PPO保险公司也会推荐一名家庭医生,或者有些用PPO保险的民众,也为自己找了一个家庭医生。
 
POS (Point-of-Service)
    介于HMO和PPO之间,必须选择家庭医生,看专科也得那Referral,但可以看网外的医生。 
EPO (Exclusive Provider Organization)
    不需要Referral, 但只能选网内医生
FFS (Fee for Service)
     按服务收费,没有医生和医院限制。必须自行先付清费用,再跟保险公司Claim退款
HSA (Health Saving Account)
     从收入里面拨出一部分存在这个账户里作为医疗支出,这笔金额不用交税
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)

如果因为失业或是换工作等突然没有保险, COBRA还是会提供保险,担保费会高一点。

如何选择家庭医生?

家庭医生可谓是您健康的第一道守门人,除了头痛脑热等日常身体不适,每年的年度健康检查、各种疫苗注射,家庭医生都是您的第一联系人,他们掌管着您的病例,也是长年下来最了解您身体状况的人。
家庭医生的种类
根据医疗需求的不同,家庭医生也有不同的种类。全家人可以有不同的家庭医生,人生不同的阶段也可以不同的家庭医生。
比如,小朋友可以选择专门的小儿科医生 (Pediatrician);
有成人肾、肺等慢性疾病、糖尿病,需要特殊照顾的朋友,可以选择内科医生(Internal Medicine);
还有最常见的一类,就是家庭常规医生(Family Practice/General Practice),成人、小孩常见病症都可以照顾,是全家健康的守护神。
家庭医生的选择标准
口碑声誉
在选择家庭医生时,你想要确保你和你选择的家庭医生可以建立友好的长期合作关系。很多人会咨询自己的朋友,家人或同事的推荐。当然,你还有另一个选择,请你已经认识并信任的医生帮你推荐。 
接受新病人
但要注意,家庭医生并不是一直都会接受新病人,所以在咨询考量阶段,一定要确认,该家庭医生是否还收新的病人。=
30迈以内
HMO健保计划规定,您选择的家庭医生一定要在居住地30迈以内。 
语言沟通
初次和家庭医生见面,除了让医生了解您的身体状况、病史、家族病史、特殊信仰、生活习惯等,也是您了解家庭医生的机会。建议选择的家庭医生最重要的是要“负责,关怀并且有共同语言”,看看你们是否有相近的健康、预防保健理念,能否有效沟通,医生会不会讲中文,也是很多朋友的重要考量。
医疗网
对于HMO计划,除了选择家庭医生,还要选择医疗网,而每家保险公司都有不同的签约医生和医疗网,当您选定一个健保计划时,就需要在所选健保公司提供的合约名单中,找寻中意的家庭医生和医疗网。