美国汽车保险全攻略，车险这样购买更省钱！

美国汽车保险公司和种类非常多，各州的车险法律也有所不同：有的州要求必须购买“全险”才可以上路；而有的州却要求持有“半险”就可以上路。不过，虽然各个州的法律不同，但是都要求车主必须持有最低责任险(Minimum Liability Insurance)，而无保险上路的行为则是违法的。除此之外，出现任何交通事故与意外时，医疗费和汽车维修费将是一笔不小的开销。因此，购买一份适合自己且价格实惠的车险十分重要。那要如何挑选汽车保险呢？接下来虎虎带着大家了解美国的汽车保险！

一、美国汽车保险种类

美国汽车保险种类包括责任险（Liability Insurance）、碰撞险（Collision Coverage）、综合险（Comprehensive Coverage）、医疗费用保险（Medical Payments Coverage）、无保障保险（Uninsured Motorist Coverage）、个人伤害保护险（Personal Injury Protection），以及其他附加险。

1. Liability Insurance 责任险：责任险也就是我们平常所说的“半保”，是强制性购买的。当因自己的原因造成车祸时，责任险用于支付对方的医疗费用或财产损失。注意：责任险并不支付自己的财产损失或医疗费用。

责任险分为Bolily Injury Liability和Property Damage Liability两部分：

a. Bodily injury liability：在一场事故中，如果被保险人负有责任，这部分保险用于支付对方的医疗费用。

b. Property damage liability：一场事故中，如果被保险人负有责任，这部分保险用于支付对方的财产损失。

例：小王在拐弯时因为打滑，与小李的车相撞。此时小王所购车险的责任险部分会帮助支付小李此次的人身/财产损失。

不同州对于责任险最低赔付额要求（Minimum Liability Limit）不一样，通常在一万至五万美金之间。

以纽约州为例：

a. 单次事故造成的财产损失最低赔付额为$10,000

b. 事故导致单人人身伤害时，最低赔付额为$25,000，若人员死亡则最低赔偿$50,000

c. 事故导致多人人身伤害时，最低赔付额为$50,000，若人员死亡则最低赔偿$100,000

当然，这个数字只是州政府要求的最低赔付额。事实上，事故造成的人身及财产损失远不止这个数字。通常来说，不同保险公司对于责任险的最高赔付额为$100,000到$500,000不等，有的甚至会更高。超过保险最高赔付额的部分就要自掏腰包了，因此大家在购买时应根据自身财产情况决定最高赔付额。

注意：一般责任险的所有条款都不赔付被保险人自己的损失。 如果责任在对方，对方的责任险则会为您赔付。 如果责任在您，那么您的的人身伤害和财产损失由 Medical Payments Coverage、Collision或Comprehensive等赔付，或者您自身的医疗保险也可能可以介入（具体是否能够介入取决于您的医疗保险）。如果没有上述汽车保险也没有医疗保险，则需要自费就诊。

2. Collision Coverage 碰撞险：碰撞险用于支付自己的损失，但不是法律要求必须购买的。碰撞险的最高赔付额是车辆的实际现金价值（Actually Cash Value）减去自付额（Deductible）。自付额越高，保费越高。碰撞险分为Collision和Collision Deductible Waiver。

a. Collision：用于承保交通事故造成的车辆损坏(不管是哪方的责任)。

b. Collision Deductible Waiver：当事故发生时，保险公司暂未判断谁是事故过错方时，可以不使用自己的自付额，先让保险公司来支付修车费用。

例：如果您不幸驾车撞到了树，所购的Collision Coverage可以协助赔偿您的车的损失。假设车辆的实际现金价值是$20,000，自付额是$1,000，那么保险公司最高会赔付您$19,000。

3. Comprehensive Coverage 综合险：和碰撞险一样，综合险也不是法律要求必须购买的。综合险用于承保除车辆碰撞以外的开放性风险，比如碰撞小动物、遭遇冰雹、被砸车窗等意外。综合险也会被称为OTC，即Other Than Collision。和碰撞险一样，综合险的最高赔付额为车辆的实际现金价值减去自付额，并且自付额越高，保费越高。如果您需要购买汽车保险，点击了解虎虎汽车保险！

例：如果您的车辆不幸被大树砸中，则您所购的Comprehensive Coverage可用于赔偿您的车的损失。

4. Medical Payments Coverage 医疗费用保险：负责被保险人以及被保险人的乘客在事故后的医疗费用及丧葬费用，无论责任在哪一方。如果车主驾驶别人的车或者车主被汽车撞伤的话也是在承保范围内的。

例：小李开车带着家人和朋友出行，如果发生车祸，他们几人均可得到小李所购车险Medical Payments部分的赔偿。

5. Uninsured Motorist Coverage：无保险/无保障保险

1. Uninsured/underinsured Motorist Bodily Injury：在一场事故中，如果事故责任在对方，但是对方无法赔付被保险人(或被保险人的家人)因人身伤害造成的损失，保险公司会根据这一条款来补偿被保险人。

2. Uninsured/underinsured Motorist Property Damage：在一场事故中，如果对方肇事逃逸，并且对方没有保险的情况，这项可以赔偿被保险人的财务损失。 但一般需要有目击证人或抓到当事人才可以使用此条款索赔。

例：您不幸被小王的车撞到了，小王全责，但小王并未购买车险，此时您所购的该部分会协助赔偿您的医疗费用。

6. Personal Injury Protection 个人伤害保护：用于赔偿被保险人以及被保险人的乘客在交通事故中产生的医疗费、误工费、丧葬费等其他费用（无论事故责任人是谁）。在美国，有十六个州是强制要求车主购买PIP的，建议大家选购此保险内容时有疑问及时咨询保险公司。

7. Extras：其他

a. Emergency Road Service 紧急道路救援险：如果被保险人的车辆发生故障或无法使用，保险公司将支付合理的紧急服务费用。包括为故障车主提供现场修车(一般只可以赔付不超过1小时的修理费用，常见的特殊情况有抛锚、爆胎、电瓶没电等)，拖车服务(保险公司会免费把事故车辆拖至最近修理厂进行修理；或者油不够导致车主无法安全驾驶时，将汽车拖到加油站进行加油)

b. New-car Replacement 新车置换险：如果被保险人的车辆被撞毁，保险公司将赔付买一辆相同品牌和型号的新车的费用(减去免赔额)，而不是被保险人的全车折旧价。

c. Mechanical Breakdown 机械故障险：保险公司会承担汽车出现机械故障修理或换件所产生的费用，主要包括发动机、变速器、悬架系统、空调等产生的故障。

d. Rental Reimbursement（租车费用报销险）：当车辆发生事故后需要留在修理厂进行修理 ，此时保险公司会为被保险人报销这一段时间内的租车费用，每日租车报销费用与每次意外报销总费用都是有上限的。

e. Gap Insurance 差价险：也称Loan/Lease coverage。如果被保险人的车在发生事故后被认定为 "报废/全损"，但被保险人的车贷欠款超过了车险保险公司的赔偿额，该保险将支付差价。例如，当新车被盗时，被保险人欠了汽车贷款 25,000 美元，但由于其实际现金价值，汽车保险公司只赔付 20,000 美元，那么将会有 5,000 美元贷款欠款的缺口，这部分钱则可以通过差价保险来赔付(一般只在贷款买车的情况下适用)。

二、影响汽车保险价格的因素

1. 汽车保险种类：一般分为两种，全险(Full Coverage)和半险(Liability-Only)。半险一般保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种。而全险一般指半险(Liability-Only) + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive)，可以赔偿由于意外事件对汽车与被保险人造成的损失，因此全险会比半险贵。

2. 事故记录：被保险人的驾驶记录中的事故越多，保费越高。

3. 驾龄：在事故发生率低或无事故时，被保险人的驾龄越长，保费越低。

4. 自付额：自付额越高，保费越低。

5. 信用记录：信用分越高，保费越低。

6. 性别：女性驾驶员的汽车保险保费低于男性。

7. 年龄：25岁以下的人保费会相对高一些，因为年龄会产生多方面的影响因素(如驾龄、情绪控制等)，25岁以上的人保费会相对低一些。

8. 婚姻状况：已婚人士的保费会相对而言低一些，因为一般情况下结婚生子后开车会更稳重。

9. 居住地：一般来说，交通治安好、道路平坦安全的地区，事故率越小，保费就相对较低。

10. 车型种类：汽车的价值越高，保费就会越高。

11. 车辆每日行驶里程数和年度行驶里程数：行驶里程数越大，车的使用率越高，保费自然越贵。

三、保费最低的品牌/车型

据统计，2023 年，汽车保险全险的全国平均费率为 $1,682 。与此同时，据美洲华联社报道，18家保险公司申请上涨汽车保费，最大涨幅甚至高达90%！基于此在美国购买汽车时，除了汽车必需的车辆成本、油耗等标准，保费低也逐渐成为选车的标准之一。

那么保费最低的汽车品牌和车型都有哪些？美国知名保险专业评比网站 Insure.com对每个州大约 3,000 种不同车型进行了汽车保费的比较，公布了2023年保费最低的几款汽车品牌及型号。值得一提的是，SUV和CUV常年做为美国保费最低的主要车型，今年也依旧是保费最低的车型主导，2023年保费最低的汽车品牌及型号如下：

* 表格内的具体数据为2023年更新，数据来源美国知名保险专业评比网站 Insure.com。

在保费上涨的趋势下，虎虎建议大家可以多多对比几家保险公司，并通过选择更合适自己个人情况的汽车保险来同步节省开支！

四、购买汽车保险时的注意事项

1. 确定所在州对汽车保险的最低要求。

2. 确定所需的保险涵盖范围与保单预算。

3. 检查驾驶记录状态，查看是否有未缴纳的罚单。

4. 查询不同保险公司的报价，以及他们可以提供的保险折扣。

5. 在签合同之前，仔细阅读每一条保险条款中的具体内容。

6. 如有疑问，及时给保险公司打后续电话去了解有关承保范围的更多信息。

7. 如果之前买过车险，需取消旧保单以防止自动续约。

五、如何降低汽车保险费用？

1. 保险公司比价：最好询问至少三家保险公司的价格，不过大家要注意除了价格外，要仔细阅读保险涵盖条例、该保险公司的售后服务与赔付效率。

2. 提高自付额：由于自付额越高，保费越低，被保险人可以根据自身驾驶状况和预算来提高自付额从而降低保费。

3. 酌情选择保险范围：如果被保险人的车是二手车，保险范围可少一些，或者酌情选择半保。

4. 在购车公司没保险：在同一家保险公司购买车险和房险，一般来说保险公司对购买多种保险的消费者会提供折扣。因此在同一家公司购买多种保险时，可以省时省钱。

5. 保持良好的信用分数保险公司认为信用分高的人通常较少出车祸，因此保险费就可能低一些。

6. 保持良好的驾驶记录保险公司认为许多年不出车祸、没拿交通罚单或者上过安全驾驶课的车主，出意外的可能越低，保费也会低一些。

7. 维持合理的低里程数部分保险公司会为每年开驾驶程数比较低的车主，或是与他人一起开车上班的车主提供更低的保费。

8. 询问其他的减价方法例如团体购买保险是否有优惠、行业协会/学校组织成员是否有优惠、成绩优异学生是否有优惠、良好驾驶员折扣等等。

9. 取消不必的保险：根据自己的需求，确保自己的汽车保险不包含不必要的附加保险/服务，如租车保险、紧急道路救援等。

虎虎汽车保险与全美知名汽车保险公司合作，为您同时获取各大汽车保险价格，实时比价，帮助您选择最合适的汽车保险。快来获取汽车保险报价吧！

六、美国大型汽车保险公司

购买汽车保险时，大家一定要找一家靠谱的保险公司，因为靠谱的保险公司可以提供及时有效的援助，以及顺利的理赔服务等。目前，在美国主要有以下几家口碑不错的汽车保险公司：Liberty Mutual、Progressive、AAA、Geico、Allstate、State Farm、Nationwide、Farmers、Travelers等等。每家保险公司的汽车保险都有各自的特点，比如Geico的客户体验很好、Progressive的保费定制很灵活、Allstate折扣计划很多样化、State Farm比较适合年轻司机、Nationwide适合大家庭、Farmers保障比较全面、Liberty Mutual价格比较划算等等。所以虎虎建议大家在购买汽车保险时，仔细对比各个险种的收费价格、条例明细以及客户反馈来选择最适合自己的保险。

1. Liberty Mutual Insurance: 该公司成立于1912年，总部位于美国马萨诸塞州的波士顿。作为一家知名的汽车保险提供商，Liberty Mutual Insurance为个人车主和商业车辆提供广泛的汽车保险覆盖，包括责任保险、碰撞保险、全险、无保险/保险不足的驾驶员保险等。他们还提供其他附加保险选项，如租车赔偿保险、使用损失保险等，以满足客户不同的需求。Liberty Mutual Insurance以其专业的理赔服务、广泛的网络和多样化的保险产品而闻名。他们的目标是为客户提供个性化的保险解决方案，并致力于帮助客户在意外情况下恢复正常生活。

2. Farmers Insurance: 在U.S news 排名第六的汽车保险公司，成立于1928年，总部位于美国加利福尼亚州洛杉矶。Farmers Insurance提供广泛的保险产品和服务，包括汽车保险、房屋保险、商业保险等。作为一家综合性保险公司，Farmers Insurance在汽车保险领域享有良好声誉。他们提供多种类型的汽车保险覆盖，包括责任保险、碰撞保险、全险、无保险/保险不足的驾驶员保险等。Farmers Insurance致力于为客户提供个性化的保险方案，并提供优质的客户服务和理赔服务。

3. Foremost Insurance: 是Farmers Insurance Group的子公司，Farmers Insurance Group是美国知名的保险公司集团之一。Foremost Insurance专注于提供各种类型的保险产品，包括汽车保险、房屋保险、摩托车保险、船舶保险、租赁保险等。Foremost Insurance在汽车保险领域提供广泛的保险选项，以满足不同客户的需求。他们提供责任险、碰撞险、全险、无保险/保险不足的驾驶员保险等常见的汽车保险覆盖范围，致力于为客户提供个性化的保险解决方案，并在保险索赔和客户服务方面提供支持。

4. Plymouth Rock：是一家在美国专业提供汽车保险的保险公司。总部位于美国新泽西州，是新英格兰地区（包括马萨诸塞州、新罕布什尔州、康涅狄格州和罗得岛州）最大的汽车保险提供商之一。Plymouth Rock汽车保险公司成立于1982年，致力于为客户提供个性化的汽车保险解决方案。他们提供多种类型的汽车保险，包括责任险、碰撞险、全险以及其他附加保险选项。该公司还提供便捷的在线服务和移动应用程序，使客户可以轻松管理他们的保险政策和理赔事务。 Plymouth Rock汽车保险公司在行业内享有良好的声誉，注重客户服务和投保人体验。他们致力于提供高质量的保险产品和专业的理赔服务，以满足客户的需求。

5. Bristol West Insurance: 成立于1973年，总部位于美国佛罗里达州。Bristol West Insurance专注于非标准汽车保险市场，主要为那些驾驶记录不良、高风险或有特殊保险需求的客户提供保险服务。作为非标准汽车保险提供商，Bristol West Insurance致力于为那些可能被传统保险公司拒绝或难以获得保险的客户提供保险选择。Bristol West Insurance的保险产品和政策可能在不同州份和地区有所差异。他们通常通过代理人或经纪人进行销售，并提供在线服务和客户支持。

6. Stillwater Insurance Group: 是一家总部位于美国的多线保险公司，提供多种类型的保险产品，包括汽车保险。该公司成立于2000年，总部位于美国俄克拉荷马州。Stillwater Insurance Group通过在线平台和代理人网络提供保险产品和服务。客户可以通过在线渠道获取保险报价、购买保险和管理其保单。 他们的汽车保险计划涵盖了车辆损失、责任保险、医疗支付、无保险/保险不足驾驶员保险等常见的汽车保险保障。

七、美国汽车保险词汇科普

Insured：被保险人。指的是保险的保护对象。

Insurer：保险公司。通常是提供保险的公司。

Premium：保费。被保险人在签署合同后需支付给保险公司的费用，通常保险公司会给半年的报价。美国的车险一般付款方式有两种：一次性付款或分期付款，一次性付清一般都会比分期付款的总金额要便宜。

Quote：报价。根据被保险人的基本信息，保险公司会提供大致的保险价格，精确的询价会需要更详细的个人信息。

Term：保险期限，又称Policy period，指的是购买的保险保的时间，对于车险来说，保险期限通常是半年。

Effective Date：一般购买的车险当天就能生效，但有一些保险公司需要次日有效，通常这个日期是买新车提车的日期或者旧保险到期的日期。

Expiration Date：车险的失效日期，一般为生效日期的半年后。

Endorsement：变更条款。一般指在保险合同之外增加的条款，也有可能会修改到保险合同中的原有条款。

Claim：理赔，指在出现任何意外事故后找保险公司进行赔付的过程。

Declarations Page：声明，又称Dec Page。当你购买好保险之后，保险公司会给你发送一份Declaration Pages，其中包含被保险人、保额、条款等保险的具体事项。

Deductible：自付额。在保险公司进行赔付之前，被保险人自己所需支付的额度，与美国医疗保险中的 Deductible类似。在车险中，一般为Collision 和 Comprehensive部分的赔付。

Underwriting：保险公司计算保险风险的过程。当被保险人下单之后，保险公司会根据被保险人的背景调查计算风险，并且计算是否能给被保险人提供保险或者计算保费。

Additional Driver：附加驾驶人，指除车主以外的驾驶员需要驾驶此车时，需要将个人信息加到此保险中。

Limits：最高赔付额，指保险支付的最高赔付金额。

Finance Company/ Lienholder：留置权人，如果汽车是贷款购买的，汽车保险上会显示提供贷款的公司名称。

保险公司计算保险风险过程(Underwriting): 当被保险人下单之后，保险公诉会根据被保险人的背景调查计算风险，并计算是否能给被保险人提供保险或者计算保费。

批单(Endorsement)：根据投保人的需求来定制，对保险合同进行的修改、补充或附加的文件或条款。它可以用于修改保险政策的特定条款、添加额外的保险覆盖范围或限制某些保险条款的适用。

使用损失保险(Loss of use coverage)：是汽车保险附加保障；在车辆因事故或损坏需要修理时提供补偿，以支付被保人租用替代交通工具或使用公共交通的费用。

Reference:

https://www.allstate.com/resources/car-insurance/types-of-car-insurance-coverage

https://www.allstate.com/resources/car-insurance/what-affects-premiums-and-rates#：~：text=Some%20factors%20that%20may%20affect,car%20and%20your%20driving%20record

https://www.thezebra.com/auto-insurance/driver/other-factors/

https://www.howlifeusa.com/auto-insurance/

https://www.edmunds.com/auto-insurance/10-steps-to-buying-auto-insurance.html#：~：text=The%20 general%20 recommendations%20 for%20 liability,50%2F100%2F25

https://www.forbes.com/advisor/car-insurance/new-car-replacement/

https://www.usnews.com/insurance/auto/everything-you-should-know-about-car-insurance