如何提高信用分？美国信用分详解

美国是一个信用社会。无论是你想准备申请一张新的信用卡、购房或是租房，还是申请车贷或其他类型的贷款，信用分都会影响着大家的借贷能力、利率和还款期限等等。接下来虎虎就带着大家了解自己的信用分、如何提高信用分以及如何保持良好的信用记录。

一、什么是信用分

信用分（Credit Score）是用来评估个人或企业信用记录的分数。它通常基于各种财务和信用数据，包括借款记录、历史还款记录、欠款金额、信用卡使用情况、还款能力等。信用分可以帮助银行、信用机构、房屋出租人等判断个人或企业的信用风险，并据此作出决策，如是否批准贷款、信用额度、租金押金等。

二、在美国信用分的重要性

在美国，保持良好的信用记录和高信用分数可以对个人财务生活产生积极的影响，包括但不限于以下几个方面：

获得贷款：当您需要申请贷款时，银行和其他金融机构通常会根据您的信用分数来决定是否批准贷款申请。如果您的信用分数较高，则您有更大的机会获得批准，同时可能会获得更好的利率、更高的贷款额度和更有利的还款条件。

申请信用卡：银行/信用卡公司会根据您的信用分数来决定是否批准信用卡申请。如果您的信用分数较高，则您有更大的机会获得批准，并且可能会获得更好的信用卡、更低的利率和更高的信用额度。

获得更划算的保费：许多保险公司会查看您的信用记录来决定是否批准保险申请，比如汽车保险等等。如果您的信用记录良好，那么您有更大的机会获得更好的保险政策和更低的保费。

获得更好的房屋租赁条件：房东通常会查看您的信用记录来决定是否将房屋出租给您。如果您的信用记录良好，则您更有可能获得租金和押金方面更好的条件。

获得更好的工作机会：一些雇主可能会查看您的信用记录来决定是否雇用您。如果您的信用记录良好，那么您有更大的机会获得更好的工作机会和更高的薪资。

三、美国信用分等级介绍

在美国，信用分采用FICO信用评估体系。FICO信用分是一种用于评估个人信用风险的标准分数。FICO是Fair Isaac Corporation的缩写，该公司开发了一种用于计算信用风险的数学模型，即FICO信用评分模型。FICO信用分数通常介于300分到850分之间，分数越高信用风险越低。以下是常见的信用分等级和它们所代表的含义：

四、美国信用分由什么组成/如何计算

美国有三大信用报告机构（Credit Reporting Agencies），分别是Experian、Equifax 和 TransUnion。

Experian：全球领先的信息服务公司之一，成立于1968年，总部位于英国诺丁汉。它的业务包括信用报告、信用评分、数据分析和决策支持等方面。

Equifax：跨国信用报告公司，成立于1899年，总部位于美国乔治亚州。它提供个人和商业信用报告，以及其他与信用有关的服务。

TransUnion：跨国信用报告公司，成立于1968年，总部位于美国伊利诺伊州芝加哥市。它提供个人和商业信用报告，以及其他与信用有关的服务。

这三大信用报告机构和FICO信用分之间是相互依存的关系，它们共同构成了美国个人信用评估的基础。此外他们的FICO信用分计算方式也略有不同，具体如下：

五、影响信用分的因素

信用额度利用率/欠款总额（Credit Utilization Ratio/Amounts Owed）：信用额度利用率是指信用卡使用的额度和总额度的比例。信用额度利用率过高会降低信用分数。通常来说，信用额度利用率需要控制在30%以内。

还贷历史记录（Credit History/Payment History）：您的信用历史是指您过去的信用行为，包括您是否按时还款、是否有过欠款行为等。如果您有逾期还款或欠款记录，可能会降低您的信用分数。

信用种类（Credit Mix）：信用种类指的是您的信用产品种类，包括信用卡、贷款、抵押贷款等。拥有多种不同类型的信用产品可以提高您的信用分数。

信用历史长度（Length of Credit History）：信用历史长度是指您持有信用账户的时间长度。信用历史越长，信用分数通常会越高。

新信用账户（New Credit）：频繁地申请新的信用账户会被视为有财务危机，因此可能会导致信用分数降低。

信用调查（Credit Inquiries）：指的是金融机构查询您的信用记录的次数。信用记录频繁地被查询会降低您的信用分数。虽然您可以控制自己查询记录的数量，但是不可控制其他人可能会查询您的信用报告，例如您申请信用卡或贷款时银行对您信用记录的查询。

我们在这里也列举一些不影响信用分的因素：

年龄、种族、性别、婚姻状况或任何残疾

工作类别和收入

居住地

信用卡还款或贷款的利率

是否有抚养子女的义务

是否在接受信用咨询（Credit Counseling）

雇主曾要求查看您的信用记录

尚未出现在您的信用报告中的信息

已经从您的信用报告中移除或过期的信息：例如，一些负面记录，如逾期账单或不良债务，在一定时间后可能会从信用报告中删除。

六、关于信用调查（Credit Inquiry）里的Soft Pull与Hard Pull

上文提到，信用调查（Credit Inquiry）指的是金融机构查询您的信用记录的次数。申请贷款、租房等都需要涉及到信用调查。信用调查分为2种：Hard Inquiry与Soft Inquiry。这两种不同的查询方式对信用分的影响也是不一样的。

Hard Inquiry（硬调）：Hard Inquiry也就是我们口语常说的Hard Pull。当您申请信用卡或贷款时，信用卡公司/贷款公司会对您的信用历史进行详细审查。通常来说，Hard Inquiry需要经过您本人的授权才可以被借贷方提取。这种调查会影响您的信用分数，并在信用报告中留下记录。多次的Hard Pull会暂时降低您的信用分数，因为它们被视为信用风险的指标之一。但一般情况下，单次申请信用卡的Hard Pull对信用分数的影响是有限的，并随着时间的推移逐渐减少。

注意：上文提到的美国三大信用机构之间的Hard Pull是不可共享的。也就是说，当您的信用记录在某一家信用机构被Hard Pull后，另外两家的信用报告上并不会出现此Hard Pull记录，也不会影响这两家机构的您的信用分数。因此，了解自己的信用卡公司/贷款公司使用的是哪一家信用机构至关重要。

Soft Inquiry（软调）：Soft Inquiry也就是我们口语常说的Soft Pull。Soft Pull不需要经过您被人的授权就可以被提取。当信用卡公司对您的信用历史进行一般性的背景检查以决定是否向您发送预批准的信用卡优惠、银行的Pre-qualification筛选、或当您租房、找工作时等都可能会遇到信用记录被Soft Pull的情况。（有些大公司会也会直接进行Hard Pull。）Soft Pull不会对您的信用分数产生影响，也不会在信用报告中留下记录。

七、如何查看自己的信用分数

在美国，大家可以通过以下途径来查看自己的信用分：

信用报告机构：美国有三家主要的信用报告机构，分别是Equifax、Experian和TransUnion。每年，每个人可以通过官方网站annualcreditreport.com 免费获取一份自己的信用报告，这个网站是由联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)支持的。此外，这些机构还提供有偿的信用分数报告和监测服务。

银行和信用卡公司：如果您有信用卡或贷款账户，您可以通过登陆银行或信用卡公司的网站或应用程序来查看您的信用分数。许多银行和信用卡公司已经开始提供这项服务，如果您不确定是否有这项服务，您可以咨询您的银行或信用卡公司。

信用监测服务：许多信用监测服务可以提供免费或付费的信用分数报告和监测。这些服务通常会提供包括每月信用分数更新在内的各种功能，以帮助您监测您的信用状况并识别潜在的身份盗窃问题。一些流行的信用监测服务包括Credit Karma、Credit Sesame和MyFICO等。

查看您的信用分数可能会对您的信用历史记录产生一定的影响。因为每次查询您的信用报告都会被记录在您的信用历史中。如果您只是在几个月内查看一次或少量查询，影响是很小的，但是频繁地查询会影响您的信用分。

以下有几种方法可以检查您的信用分数，但不会影响您的信用分数：

免费的信用评分服务：许多网站和金融机构提供免费的信用评分服务，Credit Karma, Credit Sesame, 和Discover Credit Scorecard。这些服务为您提供您的信用分数，属于Soft Pull软查询。

信用监测服务：一些信用监测服务为您提供定期更新的信用分数。这些服务通常提供一个免费试用期，在此期间，您可以访问您的信用评分，而不会对您的信用产生任何影响。

信用卡公司：一些信用卡公司为他们的客户提供查看信用分数的机会，作为一种福利（pre-approved）。您可以通过他们的网上银行或移动应用程序查看您的信用卡公司是否提供这项服务。

非营利性信用咨询机构：非营利性的信用咨询机构可以提供信用咨询服务，包括向您提供您的信用分数。这些机构在向您提供您的信用分数时，通常不会启动信用查询（Inquiry）。

八、如何提高信用分

在美国，大家可以通过以下方法提高信用分：

按时还款：按时还款是提高信用分数最重要的因素之一。如果您能够按时还清信用卡账单、贷款和其他账单，就可以增加信用评分。

降低信用卡额度使用率：如果您的信用卡欠款金额很高，可能会影响您的信用评分。一般来说，大家应该尽量保持欠款额度占信用卡总额度的30%以下。

建立长期信用记录：信用历史时长对信用分数有很大影响。越长的信用历史意味着越可靠的信用记录。如果您没有信用记录，可以考虑开立一个押金信用卡（Secured credit card），它可以为您提供小额信贷额度，同时需要交纳可负担的、可退款的担保金。

不要频繁申请信用卡或贷款：如果您经常申请信用卡或贷款，可能会对您的信用评分造成负面影响。每次申请都会在您的信用报告中留下一个硬查询（Hard Pull），这会导致信用分数下降。因此，如果您不需要新的信用额度，最好减少信用申请。

定期查看您的信用报告：通过自己的银行APP可以免费查看自己的信用报告，并且不会影响信用分数。确保没有任何错误或不准确的信息。如果您发现任何问题，请立即联系信用报告机构并纠正错误。

Reference:

https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

https://www.transunion.com/blog/credit-advice/guide-to-credit-score-factors

https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/what-affects-credit-score-infographic/