美国常见的补充保险科普

医疗保险是在美国生活的每个人逃不过的话题，却偏偏美国的医疗保险种类“百花齐放”，从保险的周期到涵盖的范围，各有优缺点，让人不免感到头疼。在美国生活的大家如果真正想要不再为高额的医疗费用忧心，掌握美国保险的常见种类以及它们的特点就显得十分必要。今天虎虎就提供一篇关于美国生活中常见的医疗保险种类和它们分别适用于什么人群的干货，让大家能够合理安排自己的保险预算。美国常见的补充保险有意外伤害险、重大疾病险、住院险、牙科保险、眼科保险、癌症及特殊疾病险，以及人寿保险。

一、意外伤害保险（Accident Insurance）

意外伤害险可以看作是美国最基础的补充险之一。意外伤害险和普通的医疗保险的区别在于承保范围：普通的医疗保险保障了被保险人因疾病或包括以外在内的受伤而产生的医疗费用；而意外伤害险的承保范围更为狭窄，只保障因意外而产生的医疗费用。在某些情况下，如果发生意外死亡或被保险人因保单中概述的特定事故而致残，保险公司可能会支付赔偿金。当意外发生时，意外伤害险可以用来支付普通医疗保险保障外的医疗费用，如自付额或者由意外衍生出的非典型医疗费用（如赔偿设备等）。意外伤害险是用来应对多数人意料之外的特殊情况，因此不受年龄和身体状况的限制，是否有购买的价值因人而异。如果大家喜欢防患于未然，或者有处在高危环境的可能，那么可以考虑购买意外险来减少潜在的经济损失。需要注意的是：不同的意外伤害险保障的意外事故不同，大家一定要在自己确认保单后再进行购买。

二、重大疾病保险 （Critical Illness Insurance）

重大疾病险顾名思义是针对保险公司所列出的部分重大疾病所设的保险，美国保险公司的条例各有不同，重疾险通常包括心脏病、恶性肿瘤等。普通的医疗保险报销的范围有限，也有前提条件。当人们遇到重大疾病时，一些所需的医疗服务例如长期治疗等，可能并不在普通保险的范围内，此时则需要一份重疾险来报销这部分医疗费用。重大疾病险最大的特色就是确诊后由保险公司进行一次性赔付，这笔钱完全由被保人自由支配，可以用来购买进一步的医疗服务或者弥补重大疾病带来的经济损失。这种保险的收费与年龄相关，年纪越大保费越高，但并不限制原有的身体条件。如果家族中有某些重大疾病的遗传风险，或是忧患意识强的话可以考虑购买。

三、住院险（Hospital Indemnity Insurance）

住院险也是一种补充保险。在美国生活时如果住院，不同保险种类能够报销的门槛、上限和费用是不同的，大部分的保险对住院费用起不了很大的作用。如果购买住院险，当人们住院时，就会有现金补贴。这笔现金也是由被保人支配，可以用来支付其他的医疗费用。即使是原有的保险能够报销住院费用，只要购买住院险，现金依然会发放给被保人。与许多补充性的保险计划一样，住院险的费用相对较低，如果被保险人现有的保险对住院费用的报销限制较多，就可以考虑购买住院险。此外，考虑生孩子的家庭也可以考虑购买，因为生产和新生儿在院的状况都是可以报销的，毕竟在美国新生儿的出生同样是一笔不小的开销。

四、牙科保险（Dental Insurance）

在美国生活的大家都知道，牙科保险是一种通常不被包括在普通保险内的保险种类，大部分保险计划中都不包含牙科相关的医疗费用，因此需要人们单独购买牙科保险，毕竟出于保护牙齿健康的考虑，很多人都有定期洗牙和检查的需求。同时需要注意的是，在美国，18岁及以下的人群是必须购买牙科保险的，而成年人可以根据现有的医疗保险和自己的牙齿状况决定是否购买单独的牙科保险。点击了解虎虎保险牙科保险。

五、眼科保险（Vision Insurance）

在美国，验光、配框架眼镜或是隐形眼镜等一系列与视力健康相关的医疗服务都是需要医生开处方的，因此视力保险也成为一种流行的单独购买的保险种类。眼科保险通常包括常规的视力检查、验光、配镜（包括日常眼镜或者处方眼镜）等，收费更高的保险还会提供一些视力保健计划。大家在美国如果日常需要佩戴眼镜或者有其他视力方面的医疗需求可以考虑购买单独的视力保险，如无必要也可以不考虑购买。点击了解眼科保险。

六、癌症及特殊疾病险（Cancer and Specified Disease Insurance）

通常来说，癌症及部分特殊疾病的治疗都是被包括在保险计划中的，具体要看各家公司的保险计划和对原有身体条件的限制。不同的保险对癌症和特殊疾病的种类和报销方式及额度各有不同，单独的癌症及特殊疾病保险是针对不同疾病支付给被保人固定的一次性金额。这笔金额同样由被保人自己支配，用于治疗、康复或是减少经济损失。癌症及特殊疾病险的保费会由保险公司评估决定，通常考察年龄、身体状况等因素。大家需要针对自己的具体情况决定是否购买：对于健康的年轻人来说购买的价值并不大，而对于年长的人来说，拥有一份这样的保险则是对自己的一份额外保障。

七、人寿保险（Life Insurance）

生老病死人之常情，人寿保险就是用来应对死亡的保险种类。当家庭中负责获取经济来源的成员突然倒下，人寿保险的赔付金额往往能够解燃眉之急。人寿保险的特殊性决定了它的保费与多种因素相关，例如被保人的年龄、性别和种类等。定期人寿保险（Term Life Insurance）和终身人寿保险（Permanent Life Insurance）是人寿保险中最主要的两大种类。

定期人寿保险（Term Life Insurance）是指保险公司只在保险期限内会对被保人的死亡做出赔偿的人寿保险，保险期限通常为1到30年不等，相对保险费较低，同时会根据定期的评估更新保险费。

终身人寿保险（Permanent Life Insurance）是指需要被保人缴纳费用直至死亡，被保人死亡后受益人可获得赔付金，并且没有固定的时间限制。这个保险种类会被许多人当作是投资的一种，以解决身后事。既然具有投资的性质，那么被保人可以根据计划和保险费用的不同获得不同收益的资金和调用的灵活性。不过需要注意的是，终身人寿保险终究是保险的一种，会产生行政费用等额外费用，并且也存在风险，所以大家如果想要购买需要仔细研究各类合同条款，不可掉以轻心。

美国的保险种类不少，购买之前需要做好功课，相信大家在看完虎虎这篇文章后一定已经对常见的保险都有了大致的了解了。想学到更多干货，记得关注虎虎公众号（ID: tigerlesshealth）或登录虎虎保险查询保险信息。更多保险知识在等着你！