2019年美国牙医保险全攻略

“牙疼不是病,疼起来要人命!” 对于留学生而言,自己在海外学习生活最怕的可能就是生病,更怕的就是在美国看牙。

美国医疗保险和美国牙医保险是完全不一样的两种保险,留学生有强制的基础医疗保险,但却可能没有美国牙医保险。

那么是否需要购买美国牙医保险呢?

如何购买才能省钱方便呢?

有了美国牙医保险,又如何使用牙医保险去看病?

这篇文章就详细带大家了解下美国学生牙医保险。

 

美国牙医保险主要分为两类,一类是牙医保险(dental insurance),一类是打折计划 (dental discount plans)。

如果你想要多次看牙,或者就医治疗,就最好购买美国牙医保险,否则可能会收到“天价账单”。

对比而言,若没有牙医保险,一次普通的洗牙都需要几百美刀。

若购买了保险,常规的检查和定期洗牙一般都是免费,如果需要比如补牙、根管治疗等,费用也会大打折扣,实惠很多。

所以想要在美国看牙医的人购买保险肯定是相对划算的。

 

美国牙医保险相关术语解释

先来解释一些基本的美国看牙治疗术语:

预防项目 基础治疗项目 重大治疗项目
检查拍片 x-rays 拔牙 extractions 根管治疗 endodontics
洗牙 cleanings 补牙 fillings 牙周手术 oral surgery
窝沟封闭 sealants 牙周病 root canal 牙桥 bridge
涂氟 fluoride 牙齿修复 inlay 假牙 denture
咬合拍片 bitewing 麻醉 anesthesia 种牙 implant
咨询检查 pre-exam 感染 oral infection 烤瓷牙 crowns

接下来是一些美国牙医保险里的专业术语:

Deductible: 自付额

比如美国学生牙医保险中规定deductible是$1000,也就是说看病时$1000之内自理,多出的部分保险公司来报销。

 

Coinsurance: 共保额

是自己付过deductible后,但还未达到年度maximum out-of-pocket之前,每次看病个人要付的一个百分比,而保险公司会付剩余比例的账单。

比如保险计划是20%的Coinsurance,付完自付额后,只需要支付医疗账单的20%,保险公司会支付账单的80%。

 

Copayment:共付额

有些医疗项目是由自己和保险公司共同负担的。

比如保险公司说每次挂号的copayment是$5,那么每次挂号自己出$5,剩下的由保险公司负担,自己不用去管了。

 

Out of Pocket Maximum:年度最高支付额

保险公司有时并不全额报销超过deductible的费用,只会有一个报销的比例,自己还要掏一部分。

Out-of-pocket maximum指的是自己掏钱的这一部分的上限。比如,医疗费用为$4000,deductible是$1000, 保险公司报销50%,out-of-pocket maximum是$2000。

本来自己要掏的部分是$1000(deductible)+ $1500(未报销的50%×$3000)=$2500。

但$2500已超过out-of-pocket maximum($2000)了,自己只掏$2000,剩下$500还是保险公司掏钱。

 

In-network provider:医疗保险公司网络里的加盟医生,医院和药房

这些加盟的医生和医院和保险公司通常有协议或合同,会按保险公司的要求收费。

 

Out-of-network provider:保险公司网络外的医疗机构

指那些未就服务、收费等事宜和保险公司达成协议的医生和医院。一般copayment, deductible和coinsurance在非加盟医生、医院那里都会高很多。

美国学生牙医保险里一般有in-network的plan,也会有out-of-network的plan可选。

 

Maximum Annual Benefit: 保险每年支付费用的封顶额度

指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。

 

Waiting Period: 等候期

比如自己想在美国看牙医,或者做一个基础看牙治疗,

但今年没有买保险,明年2020年买够美国牙医保险并满满交了一年的保险费,到2021年的时候,才可以去“享受”能被保险的看牙治疗。

通常美国看牙的waiting period 在6-9个月。

 

美国看牙专业术语

图片来源于https://www.bcbsks.com/HealthPlans/,版权归原作者所属

 

美国牙医保险 Dental Insurance

每个地区的Dental Insurance 能够提供的plan都不太一样,而且可选的plan也有很多种,

要注意的就是在美国看牙医之前,看insurance是否是在network里,plan是否是医疗保险公司网络里的加盟医生,医院和药房等。

就比如第一张图的这三份美国牙医保险的对比,大家会发现同样是就诊后收费$1000,但在network里的自费部分就少了很多,

同时non-network的医疗费用可能没有上限,不方便病人对自己的看牙就诊进行准确的估价(quote)。

美国牙医保险

图片来源于morisseaudental.com, 版权归原作者所属

再举个例子,比如下图中这三份美国牙医保险,我们发现 1300 plan比 500 plan贵了一倍还要多,

但是deductible确是一样的,原来1300 plan里可以有更多的annual maximum,

同时根管治疗(Endodontics),假牙(dentures),烤瓷牙(crowns)还有拔牙(root removals) 上能报销的比例是非常大的。

对于留学生而言比较关心的几个在美国看牙医的问题,1300 plan里面能cover的百分比非常大,所以还是要根据自己的需求来选择。

还要注意的是一定要核对清楚看牙的waiting period,图中给出的美国牙医保险都是6个月左右。

美国牙医保险对比

图片来源于deltadental.com, 版权归原作者所属

 

美国牙医折扣计划 Discounted Dental Plans

和按年买的美国牙医保险(Dental Insurance)不同的是,牙医折扣计划允许按月度保险来买,但就需要在看病时自己支付更多的费用。

折扣计划肯定要更灵活一些,不需要在每年特定的时间开始上美国牙医保险,可以随时购买、随时起效,

但就没有美国牙医保险里的封顶额度(maximum benefit)或者保险额度(deductible),

它只能起到的作用就是当我们在诊所看牙时,能够拿到一些折扣价,比直接去付钱要划算一些而已。

 

美国牙医折扣计划

图片来源于takecommandhealth.com, 版权归原作者所属

 

到底是购买美国牙医保险Dental Insurance还是折扣计划discounted plan

在美国看牙,所有的保险购买都一定要根据自己的牙齿情况来定。

比如这张图里的三位同学需求不同,James 和Mary买美国牙医保险Insurance就要划算,Kevin买折扣计划discounted plan就要划算,因为:

–James需要看龋齿×1、拍片检查×1、和简单洁牙×2;

–Mary需要拍片检查×1,普通洁牙×1,深度洁牙×1,而且还拔牙×1;

–Kevin不仅是做了拍片检查,洁牙×2,牙周治疗×1,他还做了烤瓷牙。

图片来源于policygenius.com, 版权归原作者所属

 

综上所述,大家应根据自己的治疗周期、治疗频率来决定如何购买。

但无论买美国牙医保险insurance还是折扣计划discounted plan,都肯定比自己直接花钱(cash)去治牙要划算的多!

(美国根管治疗价格基本在 $500—$900左右,美国牙齿矫正费用大概在$3000—$10000左右)。

 

Case假设:

A同学需要每年进行两次拍片检查,打算在美国洗牙两次,一次补牙,一次拔牙,那么—-

按照上面介绍的美国牙医保险dental insurance “Delta 500”来计算:年费$500+ 看牙检查$0+ 美国洗牙$0+ 补牙60%×$131 + 拔牙60% ×$119=$650

按照下面介绍的折扣计划discounted plan来计算:看牙检查($27+$31)×2 + 美国洗牙$52×2 + 补牙$76 +拔牙$70=$366

美国看牙价格

图片来源于altahealthplan.com, 版权归原作者所属

 

这样一算,$650 >$366,虽然美国学生牙医保险dental insurance 能报销的比例很大,但是折扣计划discounted plan能够省的更多。

但如果牙齿需要做大手术,比如在美国根管治疗、做烤瓷牙、多次拔智齿等,肯定还是选择美国牙医保险dental insurance plan能够cover得更多一些。

 

美国看牙省钱小秘籍

  1. 从根源上把控牙齿问题!投资一把好的电动牙刷,或者水牙线water flosser,都可以减少甜食、酒、咖啡等对牙齿的伤害。平时养成用牙线的习惯,多喝水,多漱口。
  2. 在校学生还是应考虑购买美国学生牙医保险Dental Insurance,因为拍片检查、洗牙都会免费,平时定期护理牙齿,也能避免让牙齿出现大毛病。如果工作的朋友,单位公司可以帮你买美国牙医保险的话,更是要好好享受一下这些基本coverage的服务项目。
  3. 在美国看牙前,牙医给出基础治疗报价后,可以去org或者healthcarebluebook.com上查询一下其他诊所的报价,货比三家,避免损失!如果牙医报价过高,可以考虑换到network里的诊所进行治疗。
  4. 如果住家附近有community health center或者medical school,可以去现场咨询一下看牙价格!如果碰到牙医学院,会有教授主刀、学生围观的尴尬场面……不过,这肯定是非常有安全保障的治疗手段,价格也相对划算的多。

 

最后,建议伙伴们都去定期检查牙齿,保障基本的口腔卫生,祝大家“牙好,吃嘛嘛香”!

想要了解更多:

美国留学生保险f1保险opt保险 美国看病美国看牙, 留学生疫苗