2019年美国留学生保险推荐最全解析

留学生替换学校保险最全攻略

你知道最Popular的留学生保险替换计划吗?

  • 虎虎 留学生保险
  • ISO 保险
  • PSI 保险
  • 泰安 保险
  • 迪安 保险
  • Student Medicover 保险

什么?一个都没听过?!没关系,我刚来美国时也是小白一个,更何况是美国最让人头疼的保险呢!

如果您已经成功申请美国大学,那么购买留学生保险一定是学校为保护您必不可少的要求!

许多学校都会自动将留学生纳入团体医疗保险计划里,但如果您能提供替代的保险单证明,也是可以退出学校保险的这个选项。Really?! Absolutely, YES!!

倘若您决定替换学校保险,不仅会惊喜的找到属于您独一无二要求的留学生保险,而且物美价廉:保险服务更符合您的要求,而且至少可以一学年省下上千美元!!

跃跃欲试对不对?听小编一一道来,一定可以帮你解决留学生保险替换的方方面面疑惑,帮你选到便宜,称心的保险!!

 

这篇文章将详细介绍美国保险是什么,保险费都包括什么,生了病保险公司又会付什么费用?
  • 美国保险
    • 保险费 Premium
    • 自付 Deductible
    • 共同保险 coinsurance
    • 定额手续费(挂号费)copayment
    • 投保人最高应付额 Out-of-pocket limit
    • 终生最高限额 Life-time maximum
选择一个好的保险,有哪些因素值得考虑:
  • 留学生替代保险考虑因素
    • 符合学校保险替换最低要求
    • 个人要求
    • 理赔流程
    • 客户服务
Paper Work, 头大!!… 不要愁,一张学校的Insurance Waiver Form 就可以省掉几千元,了解下流程吧:
  • 美国保险留学生替代学校保险申请手续
    • 了解学校保险计划
    • 研究购买替换保险
    • 填写保险替代豁免表(insurance waiver form) 给学校
    • 提交表单给保险公司
    • 向学校提交保险替代豁免表 (Insurance Waiver Form)
我选择困难,谁来拯救我,那么多保险公司,下面还有那么多保险计划,究竟要怎么选啊?
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美国保险

美国的医疗保险主要是4部分:医险,药险,牙险,视险。每个类别可以单独来买。

医药保险最贵,基本上是必须买的。

至于牙险和视险不是必须,学校的保险即使有,包括的也不多,也就是每年$100左右的镜框,很多人都采取在国内看眼睛和牙。

就算真的要拔个智齿,做个眼睛手术,临时定回国机票,应该也比在美国买保险看眼睛,牙便宜很多。

下面我们针对美国医险的一些术语做一下科普,让大家心中有数,美国保险交了那么多钱,究竟都包括什么,真正有病,那些是要自付的呢?

  • 保险费 Premium

保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常是月付。保险费是参加保险后必须缴纳的固定支出,每月都要交的。保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高,保险费越贵。

  • 自付 Deductible

买了保险后,在看病时,按照保险合同的规定,一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款(Deductible)。各保险计划都规定有不同的自付款数额。有些保险计划不需要缴纳自付额(这种premium会相对高一些)。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。

  • 共同保险 coinsurance

每次使用医生门诊,急诊,住院,手术,和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险(coinsurance)。通常保险公司和个人的费用分配比例为80/20。即由保险公司支付80%的医疗费用,而个人承担其余20%的费用。

  • 定额手续费(挂号费)copayment

定额手续费(copayment)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元,等等。具体的定额手续费金额,看保险合同。一般来说copay从20-50美元都有,也有0的。

  • 投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

在一个固定时段内,通常为一年,个人自费支付的所有医疗费用的最高限额(不包括保险费premium和自付款deductible的支出),称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。当需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。

一般情况下在个人支出达到最高限额后,保险公司将支付100%的费用。

例如:2016年的自费支出最高限额为个人最多不超过$6,850美元,家庭最多不超过$13,700美元。

  • 终生最高限额 Life-time maximum

终生最高限额(Life-time maximum)是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。

总的来说,保险要选择:
    • 自付额 Deductible要低,
    • 赔付比例要高 (共同保险 coinsurance eg: 80/20)
    • 共付额要低,
    • 最高自付限额 (Out-of-pocket limit)要低,
    • 最高赔付限额 (Life-time maximum)要高,
    • 赔付限制要少。

留学生替代保险考虑因素

  • 符合学校保险替换最低要求

学校一般都会允许学生购买校外保险,替换学校的集体保险。但是会在豁免表格(Waiver Form)中对可替换的保险计划提出具体要求,请一定自己阅读,注意截至申请时间。

  • 个人要求

个人是否有怀孕打算,精神疾病,酗酒历史,原有疾病,计划参加体育运动,这些具体要求都会影响保险公司的选择

  • 理赔流程

一般而言美国保险公司理赔比国内理赔公司好,更容易拿钱。

  • 客户服务

是否提供24小时客服?是否提供母语客服? 是否有免费客服?

美国保险留学生替代学校保险申请手续 (waive 美国大学保险)

  • 了解学校保险计划

学校对医疗保险都是有明确要求的。先试着了解是不是有团体保险计划,如果有,再探寻下是否可以用满足自己特定需求的保险政策来替代学校的保险计划。学校通常会提供一张列满替代保险计划的承诺书或者保险替代豁免表(Waiver Form),要特别注意豁免表的截至日期,申请条件。

  • 研究购买替换保险

一旦知道学校的这些要求,接下来便是找到一个符合学校标准的保险计划,当然重要的是要满足个人所需。可以详细对比保险公司和每个公司下面的计划。注意保险生效时长,是不是可以覆盖一学期,一学年。

  • 填写保险替代豁免表(insurance waiver form) 给学校

学校会要求您在线或填写纸质版的保险替代豁免表(Waiver Form)/承诺单并提交。您必须完整填写并递交学校审核,等待同意。有时候,也需要保险公司帮忙填写一部分信息。

  • 提交表单给保险公司

若有需要保险公司填写的部分,首先您需要填完自己该完成的部分,包括姓名,证明/保单号,如果有需签上名字也要完成。之后就可以把表单传真或邮件发送到保险公司。

  • 向学校提交保险替代豁免表 (Insurance Waiver Form)

根据学校规定,保险公司也可以代表您个人向学校提交豁免申请单/承诺书。如果想自己提交的,保险公司会回寄给您。一定要记住提交的最后期限,以免错过时间!学校一旦审核了您的保险替代豁免表(Waiver Form),就会通知您提交的保险计划是否被接受。如果被拒,也会告知您拒绝的理由(如果没有告知,一定要问清楚!)所以请尽早提交保险替代豁免表(Waiver Form)或者承诺书,否则学校将暂缓您的保险替代计划。

美国留学生保险推荐

美国有200多家保险公司,提供几千种保险计划。有名的医疗保险公司包括:Aetna,Blue Cross Blue Shield,Kaiser Permanente,Cigna等等。每家公司旗下又有HMO,PPO等各类型的保险,满足不同客户的需求。

选购保险的时候,投保人应该考虑自己是否有已存在疾病(Pre-existing conditions),是否经常看病,是否更希望自由选择医生(有的HMO每半年或者一年才能换一次健保医生),是否需要跨州看病。投保人还应该注意条款中的不报销项目(exclusions)。

在回答了上述问题之后(这时候投保人基本上能确定是HMO还是PPO),再对比各大保险公司提供的条款,价格,最终确定购买。下表是2013年US News 评选出的最佳20所保险公司排名。

美国医疗保险公司排名

作为美国排名第一的United HealthCare 旗下就有两家很适合留学生替换的保险: Student Medicover 和 Psi, 这也是留学生选择最多的。

另外泰安保险是美国IMG(International Medical Group) 授权,中国留学服务中心强强推荐的。中文服务好,但是理赔不如美国当地的保险公司。

留学生保险怎么选?强烈推荐以下保险计划,具体推荐理由请查看对比表单。
  • 虎虎保险: F1, OPT, J1
  • iso 保险
  • psi保险
  • DIANins:Blue
  • 泰安/Taian Insurance
  • Student Medicover

表 1: 留学生替代保险对比分析

  推荐度 保险价格 推荐计划 优点 缺点
虎虎保险 ★★★★½ $108-$1068 F1,J1,OPT
  •  专门针对中国留学生的保险
  •   24小时中文客服
  •   收费低, 月付款最低可达$9.
  •   接受Remote线上医疗
  •   方便快捷
  • 知名度较低,但是比起其他留学生保险公司价格更实惠。
Iso insurance /ISO 保险 ★★★½ $372-$552
  • ISO保险在留学生之间算是知名度最高.
  • ISO提供3款保险:Silver、Gold、Secure,另外提供一些学校订制的保险。
  • 医疗网络:First Health医疗网络,美国知名度低。
  • 大量赔付限制:Silver、Gold计划几乎每一项都有赔付限制。Silver住院最高赔付$1300/天,手术最高赔付$1000/次,处方药最高赔付$100/次……美国住院手术这些动辄就是几千几万美金,ISO很可能就只赔你几千了
  • 高共付额:Secure计划赔付限制少了一些,但还是不靠谱:学校看病自付$45/次,校外门诊自付$90/次,不包体检、疫苗,赔付上限$50万/次。
  • 高自付额:ISO计划为了满足学校要求,给每个学校订制了不同的保险,但是并不推荐。例如UC学校的订制保险ISO-Share for University of CA System,虽然只要$900/年,但是自付额居然是$1250。也就是说学生自己要支付$900+$1250=$2150,保险公司才开始赔。
psi insurance/

psi 保险

★★★ $438-$1960 Platinum
  • 医疗网络、保险理赔、用户网站都由UnitedHealthcare管理,非常靠谱
  • 学校医院看病优惠:免除自付额与共付额,按照网络内医院赔付
  • Gold以上计划包括体检、疫苗
  • Platinum以上计划赔付限制较少、有最高自付限额
 
  • 可以自选自付额,提供多种计划,看起来灵活性是很强,但是除了platinum以外要么太贵,要么不够好。
  • 某些学校校医院看病需要先垫付,后理赔
  • 没有中文客服
 
Student Medicover  insurance/

Student Medicover 保险

 

 

★½ $565-1303 Prime/Elite
  • 中文客服
  • 自付额低: $50-$100
  • 不包括校季比赛运动受伤
  • 某些学校校医院看病需要先垫付,后理赔

想要了解更多: 美国留学生保险f1保险opt保险 美国看病美国看牙, 留学生疫苗