无不良记录为何车险保费还是上涨？汽车保险保费上涨原因深度分析

近两年，大家可能注意到自己的汽车保险保费逐年上涨。即使驾驶员的驾驶记录良好，没有任何事故记录，也没有收到过罚单，依然出现了保费上涨的情况。事实上，除去个人上述个人原因外，还有一些不可控制的大环境因素导致了这一趋势。而财产险（P&C Insurance）里除了汽车保险以外，房屋保险同样受到了一系列大环境因素的影响，导致保费水平的上升。

自 2022 年初以来，佛罗里达州众多保险公司宣布破产，导致居民的保险选择不断减少。2023 年 7 月，Farmers Insurance 停止在佛罗里达州承保房屋保险和汽车保险，影响了 100,000 名保单持有人。除佛罗里达外，加州的情况也不容乐观。GEICO 关闭其在加州的所有办事处、Progressive 已撤回在加州的广告、Allstate 和 State Farm 以野火风险为由，停止为加州居民销售房屋保险、公寓保险和商业保险。在本文中，虎虎将探讨汽车保险保费因大环境因素而上涨的常见原因。

一、通货膨胀的影响

自2022年以来，全球范围内都经历了一轮严重的通货膨胀。这种通货膨胀在各个行业都产生了连锁反应，汽车保险领域也不例外。成本的上升，包括医疗、汽车维修和零部件的费用等，都迫使保险公司调整保费以应对这些额外的支出。

根据 Insurify 的数据，2022 年个人汽车保险平均费率上涨了 12%，全国平均保费为$1,428/年。到 2023 年底，个人汽车平均保险费率预计上涨 22%，全国平均保费为$1,742/年。这直接反映了通货膨胀对汽车保险费用的推动作用。

（图中内容于2023年9月数据。如果有最新的官方数据，我们将第一时间进行更新。）

二、供应链紧张

全球供应链的紧张状况对汽车保险行业带来了一系列的挑战。由于新冠疫情等原因，全球范围内的物流和生产链遭受重创，导致汽车零部件的生产和交付出现延迟。作为结果，修理受损车辆所需的零部件供应不足，从而增加了车辆维修的成本。保险公司为了应对这种供应链的不确定性，不得不提前调整保费以确保足够的储备金来处理维修索赔。这也使得汽车保险费用上涨成为避免不了的趋势。

三、技工劳动力短缺

汽车事故发生后，需要有熟练的技工进行维修。然而，当前社会普遍存在着熟练技工的劳动力短缺问题。举个例子：一辆汽车发生轻微碰撞，需要进行车身修复。在技工充足的情况下，修理店会按照每小时100美元的工时费用计费。然而，由于技工短缺导致修理店不得不支付更高的工资以留住技工或吸引新的技工，这可能使得工时费用上涨至每小时150美元。技工的需求与供给之间的不平衡导致了维修服务费用的上升，从而影响了汽车保险费用。

四、法规要求更为严格

近年来，随着社会对保险行业的关注度增加，政府开始加强监管力度，提升法规的标准。这包括更规范的车险合同、理赔处理程序、信息安全要求等方面。这些法规的提升使得保险公司需要投入更多资源来确保其业务符合法规的要求，从而增加了运营成本。政府对车辆安全和环保要求的提高也对汽车保险产生了直接的影响。新的安全和环保标准可能导致车辆制造成本的上升，从而增加了保险公司赔偿的支出。

五、区域差异

在考察涨幅时，我们不得不关注不同地区之间的差异。根据数据，一些地区的汽车保险费用上涨更为显著。例如，新墨西哥州、内华达州和新泽西州的汽车保险价格上涨最快，2023年平均价格上涨34%，远高于全国平均水平。这种区域差异可能与当地事故率、医疗费用和车辆维修成本等因素有关，这些因素共同影响了保险公司在特定地区的风险承受能力。

六、自然灾害频发

近年来，自然灾害频发成为汽车保险领域的一大挑战。山火、洪水、飓风等灾害不仅导致车辆损失增加，还引发许多的房屋保险索赔。保险公司不得不在面临这些不可预测的自然灾害时增加储备金，以保证能够及时赔付。更有一部分保险公司退出了气候风险较大的地区，例如佛罗里达州、加利福尼亚州、南卡罗来纳州等。

七、后疫情时代的出行与社交频率大幅上涨

新冠疫情之后，由于长时间的封锁和限制，人们更加渴望外出和社交。这导致了汽车保险和房屋保险领域的一系列变化，主要原因如下：

事故频发： 随着疫情结束，人们纷纷外出旅行，导致了交通事故的增加。保险公司因此需要面对更多的索赔请求，从而推动了保费的上涨。

盗窃和破坏： 社会活动增加可能导致财产犯罪的增加，如车辆盗窃和破坏。更多的车辆被盗或受损，使保险公司需要支付更多的赔款。这种不断上升的犯罪率间接导致了保费的提高。

八、加州的保险危机

加州正在经历一场受气候变化（野火风险）和州立法影响（103 号提案）的保险危机。规范加州保险业的主要立法是 103 号提案。该提案：

1. 要求保险公司费率上调须经加州保险部批准

2. 禁止保险公司使用某些因素（如邮政编码）来确定费率

3. 给予安全驾驶者 20% 的汽车保险费折扣

4. 取消对事故中无过错的驾驶员提高费率的规定

5. 保护客户免受任意取消和不续保的影响

6. 阻止保险公司因驾驶员之前未投保而收取罚金

7. 允许投保人协商团体折扣并降低经纪人销售佣金

8. 允许任何公众对保险公司提高费率提出质疑

9. 赋予投保人起诉保险公司违反提案 103 的权利

因此，在加州提供保险的成本实在太高迫使一些保险公司急于退出加州市场。

综合考虑通货膨胀、区域差异和自然灾害等因素，我们可以理解为什么汽车保险保费呈上涨趋势。然而，作为消费者，大家依然可以通过比价、安全驾驶以及保持良好的信用记录等方式，寻找最为合适的保险方案，以降低保费支出。虎虎为大家整理了一份汽车保险全攻略，帮助大家了解汽车保险的基础知识。大家可以通过填写下方表格并且添加我们的微信客服获取汽车保险报价。最后，希望大家可以挑选到最适合自己的汽车保险！

Reference:

https://insurify.com/car-insurance/report/

https://insurifycdn.com/report/auto-insurance/Insurify's%202022%20Auto%20Insurance%20Trends%20Report%20Part%20II.pdf