美国汽车保险之半险和全险对比

在美国，法律规定所有汽车在上路时需要购买一份汽车保险。虽然各个州的法律不同，但是都要求车主必须持有最低责任险(Minimum Liability Insurance)，如果不遵守这一要求可能将导致驾驶者被罚款甚者暂时吊销驾照。美国汽车保险的种类众多，其中半险和全险是最常见的保险类型。接下来，虎虎就带着大家了解美国汽车半险和全险的具体事项。

一、 什么是半险和全险？

半险，也就是责任险（Liability Insurance），是最基础的汽车保险。该保险用于发生车辆事故后理赔对方的财产损失及人身伤害费用。需要注意的是，该保险通常不承保您的财产与人身伤害损失费用。

具体来说，半险包括：

1. 财产损失责任保险（Property Damage Liability）：如果您在事故中被认定有过失，该保险将根据条款理赔对方所需财产修复或替换产生的费用，常见的财产损失包括车辆、栅栏、建筑物、信号灯等。

2. 身体伤害责任保险（Bodily Injury Liability）：如果您在事故中被认定有过失，该保险将根据条款理赔对方车辆中受伤人员的医疗费用、康复费用以及其它相关医疗费用。

在美国各个州对于责任险最低赔付额要求（Minimum Liability Limit）有所差异，但通常来说一般在$10,000到$50,000之间。

以纽约州为例：

a. 单次事故造成的财产损失最低赔付额为$10,000

b. 事故导致单人人身伤害时，最低赔付额为$25,000，若人员死亡则最低赔偿$50,000

c. 事故导致多人人身伤害时，最低赔付额为$50,000，若人员死亡则最低赔偿$100,00

需要注意的是，一般保险公司对于责任险的最高赔付额为$100,000到$500,000不等。若发生事故后，保险最高赔付额的部分不够支付全部赔偿，那差价部分就需要自掏腰包了。因此虎虎建议大家在购买时，应根据自身财产情况决定最高赔付额。

全险（Full Coverage Insurance）是更全面的汽车保险类型。该保险用于车辆事故后理赔您和对方的财产损失及人身伤害费用。

具体来说，全险必含：

1. 责任险（Liability Insurance）：如果您在事故中被认定有过失，该保险将根据条款理赔对方所需财产修复或替换产生的费用以及相关医疗费用。

2. 碰撞险（Collision Coverage）：如果您的车辆在与另一辆车的事故中受损或毁坏，无论过错方是谁，该保险将根据条款理赔您和对方修理或替换汽车的费用。

3. 综合险（Comprehensive Coverage）：该保险用于保障车辆在多种非碰撞性损害或风险下的损失，根据具体条款进行理赔。常见的理赔原因有火灾、偷窃、自然灾害、高空坠物、动物碰撞、被他人恶意损坏等。

除了以上这三种外，车主还可以自选附加险。常见的附加险包括：

1. 医疗支付（Medical Payments Coverage）：该保险将根据条款理赔您和您的乘客在车祸中产生的医疗相关费用，如救护车费用、手术费、处方药费用、医学影像检查费用、殡葬费用等。无论事故责任归属于谁，医疗支付保险都可以提供赔偿。一般在该保险的保障下，保险公司将直接支付医疗费用，无需您支付免赔额（deductible）或进行垫付。

2. 无保险/不足保险覆盖（Uninsured/Underinsured Motorist Coverage）：该保险用于保障发生车辆事故时，对方驾驶员有过失但未投保或投保不足时获得赔偿。

3. 人身伤害保障保险（Personal Injury Protection）：该保险用于赔偿您以及您车上乘客在交通事故中产生的医疗费、误工费、丧葬费等其他费用，无论事故责任归属于谁。在美国，有十六个州是强制要求车主购买此保险的，虎虎建议大家选购此保险内容时及时咨询具体要求。

4. 租车费用报销险（Rental Reimbursement）：该保险用于赔偿事故发生后，由于汽车需要修理而产生的租车费用，无论事故责任归属于谁。这种保险通常具有每日或每次事故的最高赔偿限额。您可以在购买保险时选择不同的限额，根据您的需求和预算。

5. 紧急道路救援险（Road Assistance Service）：该保险用于您的车辆发生故障或无法使用时，保险公司将根据条款赔付紧急服务费用，如为故障车主提供现场修车和拖车服务等。

注意：一般责任险的所有条款都不赔付被保险人自己的损失。 如果责任在对方，对方的责任险则会为您赔付。 如果责任在您，那么您的的人身伤害和财产损失由 Medical Payments Coverage、Collision或Comprehensive等赔付，或者您自身的医疗保险也可能可以介入（具体是否能够介入取决于您的医疗保险）。如果没有上述汽车保险也没有医疗保险，则需要自费就诊。

二、美国汽车半险和全险的对比

三、半险和全险我该选哪一个？

选择适合自己的美国汽车半险和全险取决于您的个人需求、车辆价值、财务状况以及风险承受能力。以下几个步骤可以帮助大家更好选择汽车保险类型：

1. 查询法律要求和最低要求：您需要了解所在州的汽车保险法律要求。每个州的法律要求都不同，有些州只要求车主购买最低的责任险，而有些州则要求覆盖面更广的汽车保险。

2. 检查是否有贷款和租赁要求：如果您的汽车是贷款或租赁的，您的贷款方或出租方很可能要求您购买全险。这是因为他们希望确保在发生事故时汽车受到保护。

3. 评估车辆价值：如果您的车是新车或价值较高，购买全险更加合适。因为一旦发生事故，修理或更换汽车的费用可能会很高。如果您的车辆年份超过十年、比较便宜或为二手车，购买半险可能更为合适。因为一旦发生事故，修理或更换汽车配件的费用会比较便宜。

4. 评估个人状况和风险承受能力：如果您驾驶经验丰富，且有能力承担车辆损失的费用，选择半险可以节省很多保费。如果您是新手，或觉得无法承担车辆修理或替换带来的费用，全险可能更合适您。

5. 车辆使用频率：如果您驾驶频率频繁，驾驶区域道路状况差，全险可以提供更全面的保护。 如果您驾驶路程短、频率低，驾驶区域道路状况好，选择半险会节省不少费用。

6. 咨询专业人士：您可以联系虎虎的客服询问汽车保险的相关事宜，虎虎会为您提供个性化的建议，并帮助您选择适合的保险类型和覆盖范围。

如果您想了解更多关于汽车保险相关的内容，可以查看我们的汽车保险博客文章。虎虎为大家详细的介绍了影响汽车保险价格的因素 、购买汽车保险时的注意事项、降低汽车保险费用的方法、美国汽车保险词汇科普等！

四、美国汽车半险和全险的常见Q&A

1. 在美国是必须购买汽车保险吗？

除New Hamsphire和Virginia以外，美国其余 48 个州均要求车主购买汽车保险，这是为了确保在您造成事故的情况下，对方能得到医疗账单和财产损失的赔偿。

2. 美国汽车保险一年大概多少钱？

美国全国平均汽车保险费用为：全额保险每月$179 ，责任险每月$57。

3. 美国汽车全险包括什么？

美国的全险一般包括责任险（Liability Insurance）、碰撞险（Collision Coverage）、 综合险（Comprehensive Coverage），该保险用于车辆事故后理赔您和对方的财产损失及人身伤害费用。

4. 全险和半险的区别是什么？

半险，也就是责任险（Liability Insurance），只承保您驾驶时对其他车辆造成的损坏或对他人造成的伤害。全险包括责任险和其他类型的保险，不仅保护他人，也保护您自己。

5. Bodily Injury Liability 和 Property Damage Liability 是什么意思？

Bodily Injury Liability（人身伤害责任险）为您造成的他人人身伤害后保险公司会给予赔付。Property Damage Liability（财产损失责任险）为您给他人造成的财产损失后保险公司会给予赔付。这两种都属于责任险。

6. 美国汽车保险的附加险有哪些？

美国汽车保险的附加险有Emergency Road Service（紧急道路救援险）、New-car Replacement （新车置换险）、Mechanical Breakdown （机械故障险）、Rental Reimbursement（租车费用报销险）、Gap Insurance （差价险）等等。具体相关信息可点击“美国汽车保险全攻略，这样购买车险更省钱！”了解。

7. 汽车保险的附加险可以单独购买吗？

美国汽车保险的附加险并不能单独购买，因为它是附加在汽车保险的基本险上购买的。