房屋保险是保护房屋免受意外灾害，如火灾、水灾、风灾等造成的损失的保险。它是保护房屋投资的重要手段，因为房屋是人们最重要的财产之一。在意外灾害发生时，保险公司会根据保单赔偿损失。因此，房屋保险是保护房屋投资和维护家庭财产安全的重要选择。
房屋保险的重要性有多个方面，包括：
保护房屋免受意外灾害的损失，如火灾、水灾、风灾等。
保护房屋投资，防止由于灾害而导致的巨大经济损失。
保护家庭财产安全，提供经济上的保障。
提供紧急修复和重建服务，以确保房屋尽快恢复正常使用状态。
为投保人提供便捷的理赔流程和服务。
提供对于附加险的选择例如财产险，人身意外险等。
保险公司也提供防灾预防和减灾措施的建议，有助于降低灾害发生的风险。
美国的房屋保险通常能理赔的项目包括：
Personal Property Coverage（个人财产险）：是指为个人在房屋结构内的财产，如电器、家具等提供保障的保险计划。可承保数额通常低于 Dwelling Coverage。
Dwelling Coverage（房屋险）：指的是提供对房屋主体以及与房屋相连的附属结构赔偿的保险计划。附属结构通常为门廊、与房屋相连的车库等。
Other Structures Coverage（其它房屋结构险）：指的是为独立于房屋主体的附属结构如独立车库和仓库以及后院围栏等提供保障的保险计划。这些结构与房屋主体不相连， 承保的数额一般是 Dwelling Coverage 的 10%。
Personal Liabiliy Coverage（个人责任险）：指的是为来到被保房屋内做客之人发生的意外情况进行赔付的保险计划。例如客人在房屋内财产受损或身体上受伤，责任险可以针对范围内的情况进行赔偿。有些责任险赔付范围更广，甚至可以赔付宠物带来的损失，但是具体情况和理赔范围还是要看具体的条款。
Additional Living Expenses Coverage（额外生活开支险）：简称 ALE，有时也叫Loss of Use，主要是用来补贴承保人在房屋毁损后维修期间产生的额外支出，例如住宿费、餐饮费等。
Medical Payments to Others Coverage（医疗险）：为在房屋内受伤的客人产生的医疗费用提供赔付的一种保险计划。如果客人在房屋内受伤且不是承保人的责任，就可以使用此计划进行赔付。
美国房屋保险除了会赔付上面提到的项目之外，还可能会赔付一些额外的项目，具体如下：
Housekeeping Services（家庭服务）：保险公司可能会提供家庭服务，如清洁和家务服务，帮助房屋修复过程中的家庭成员。
Lock Damage or Locksmith（更换锁和钥匙）：保险公司可能会提供锁和钥匙的更换服务，如果房屋因盗窃或其他原因而导致锁和钥匙丢失。
Security Camera or Security System (监控和安全设备）：保险公司可能会提供监控和安全设备，如门窗传感器、摄像头等，来帮助预防盗窃和其他犯罪。
Scheduled Personal Property（指定个人财产）：可为超出保额上限的贵重物品购买的额外项目，例如贵重艺术品、珠宝等。
Extended Dwelling（额外房屋建筑保险）：如果建筑成本高于保额，可以购买额外的建筑保险补上差价。
Other Fees（其他费用）：保险公司可能会赔付其他费用，如律师费、证明房屋损失的费用等。
需要注意的是，不同保险公司的房屋的额外理赔项目各不相同，具体理赔项目还是要看购买的保险条例。如果大家对于附加理赔项目有需求，一定要在购买保险之前确认好！如果您需要购买房屋保险，点击了解虎虎房屋保险！
首先大家需要知道美国房屋保险对房屋可能遭受的危险进行理赔有两种分类，分别是Open Peril（不指定风险）和Named Peril（指定风险）。
Open Peril（不指定风险）：理赔范围是指保险公司会对投保房屋所遭受的所有意外进行理赔，保险条款中指出的例外情况不包括在内。涵盖范围较广，价格更高。
Named Peril（指定风险）：理赔范围是指保险公司列出的可以赔偿的意外情况的清单，清单之外的意外情况带来的损失不予赔偿。涵盖范围相对窄，价格较低。
其次，美国的房屋保险分为8种不同类型，分别是HO1-HO8。每一种保险类型的保障范围都不一样，具体如下：
HO-1 - Basic Form 基本险：最基础的房屋保险，属于Named Peril，仅赔付列出的意外情况，比如火灾、烟熏、闪电、爆炸冰雹和风暴、盗窃等。同时也赔付恶意破坏损失，以及暴动骚乱、汽车和飞机带来的毁损。大部分的HO-1保险都是根据原始价格进行赔付的，不受折旧情况的影响。
HO-2 - Broad Form 扩充险：除了包含HO-1的理赔范围，HO2同时还涵盖坠物、积雪重压、暖气系统结冰等额外情况带来的损失，同样属于Named Peril。和HO-1不同的是，HO-2考虑了折旧因素，按照实际现金价值进行赔付。
HO-3 - Special Form 全保险：属于Open Peril，是购买人数最多的房屋保险类型，覆盖HO-2中的情况，除列出的特殊情况不赔，其他都可进行理赔。常见的特殊情况包括：房屋磨损，地震，洪水，房屋构架变形或扩张，以及政府行为等。
HO-4 - Renter's Form 租客险：如果房主将房屋出租，租客在出租屋内个人财产的损失可以申请索赔。上文提到的个人财产险和医疗险同样包含在HO-4里面，但是不会包括房屋险(Dwelling Coverage)，因为这是房东需要购买的保险类型。
HO-5 - Comprehensive Form 综合险：包含HO-3的所有理赔项目，但是比HO-3的理赔的范围更大，可以为保险条文中未提及的意外情况和风险带来的房屋损坏以及个人财产损失进行赔偿，比如对于昂贵的个人物品有着更高的赔付额，还可以以Open Peril的形式进行赔付，所以保费较贵。而正因为HO-5覆盖全面，房屋保险公司一般在低风险地区才会提供此保险类型。
HO-6 - Condominium Form 公寓险：是针对Condo房型内外发生的意外情况进行理赔的保险计划，通常包括火灾或抢劫对房主的房屋和个人财产带来的损失。也可以包括发生在一定范围内的意外事故，视房屋合同和保险条例而定。
HO-7 - Mobile Home Form 移动房屋险：顾名思义，适用于可移动的房屋。可用于赔偿房屋在移动过程中遭遇的车祸、坠物等意外情况带来的损失，具体视购买计划不同而异。
HO-8 - Older Home Form 老房险：针对房龄达到30年的老旧房屋推出的房屋保险，或者房屋的房顶、线路等十分老化也可申请购买老房险。
*具体的保障内容以保单为准
根据不同的赔付等级，投保人会收到不同额度的理赔金额。
Actual Cash Value (实际现金价值)：指的是赔付的财产的当前价值，折旧的价值是不赔付的。比如原价1000美元的电器，在申请理赔时因有所使用因此会被扣除折旧价值300美元，最后到手赔偿金就是700美元。
Replacement Cost Value (重置成本价值)：索赔时会根据财产的原始价值进行赔付，不考虑折旧等情况，通常应用于房屋主体，如果购买此房时价格为100万美元，后进行赔付时的金额依然是100万美元。
Extended Replacement Cost (扩展重置成本)：是根据当下行情进行重置此财产需要的金额进行理赔的赔付等级。例如当初修建车库需要10万美元，但因某种建材涨价，索赔时进行重建需要12万美元，那么保险公司就会赔付12万美元。如果您需要购买房屋保险，点击了解虎虎房屋保险！
美国的房屋保险通常不包括以下情况:
房屋维护：保险公司不会赔偿因房屋维护不当导致的损坏。例如，如果房屋的屋顶因为没有及时更换而漏水，保险公司不会赔偿这种损坏。
意外破坏：保险公司不会赔偿因房屋主人或其他家庭成员的故意破坏而导致的损坏。
高风险活动：保险公司不会赔偿因高风险活动而导致的损坏，例如攀岩、滑水等。
政治事件：保险公司不会赔偿因政治事件而导致的损坏。
高风险地区的自然灾害：保险公司可能不会在高风险地区提供保险服务，如洪水、地震等高风险地区。
在美国，影响房屋保险价格的因素有很多，主要有以下几点：
房屋的位置：房屋所在的地区是否有高风险的自然灾害（如洪水、地震等）会影响保险价格。
房屋的类型：不同类型的房屋（如独立屋、公寓等）会有不同的保险价格。
房屋的年龄：房屋的年龄也会影响保险价格，新房子会比老房子便宜。
房屋的建筑材料：不同的建筑材料会对保险价格产生影响。
房屋财产险种：房屋财产险种也会对保险价格产生影响。
房屋的安全设备：如果房屋配备了更多的安全设备，例如报警器，可能会得到更低的保险费用。
房屋主人的信用记录和历史：保险公司会考虑房屋主人的信用记录和历史，如果有不良记录，可能会导致更高的保险费用。
房屋保险的赔付等级：赔付等级越高，赔付范围越广，保险价格就越高。
需要注意的是，不同的保险公司可能会有不同的定价策略，所以在购买保险前应详细比较多家保险公司的报价。如果您需要购买房屋保险，点击了解虎虎房屋保险！
在美国买房屋保险时需要注意以下几点：
了解保险条款：在购买保险之前，应详细了解保险条款，确保理解保险公司对赔偿的要求和限制。
比较多家保险公司的报价：不同的保险公司会有不同的报价，应详细比较多家保险公司的报价，选择最适合自己的保险计划。
确定财产险种： 房屋财产险种会对保险费用产生影响，应根据自己的需求确定最适合的财产险种。
了解投保地区：保险公司可能不会在高风险地区提供保险服务，应了解投保地区是否存在高风险，或者在高风险地区额外购买所需的房屋保险。
投保额度：根据自己的需求确定投保额度，以防止在灾难发生时需要赔偿的金额超出保险额度。
美国房屋保险（Homeowners Insurance或Home Insurance）是房屋保险公司对被投保的房屋主体、房内外相关物体以及与房屋认定有关联的人发生的意外情况进行赔偿的一种保险。意外情况的内涵以及理赔的程度视不同种类的房屋保险而定。想要购买美国房屋保险，除了以上已经提及的词汇，还需要了解以下词汇：
Insured：投保人。指的是保险的保护对象。
Insurer：保险公司。通常是提供保险的公司。
Premium：保费。
Quote：报价。根据投保人的基本信息，保险公司会提供大致的保险价格，精确的询价会需要更详细的个人信息。
Term：保险期限，又称Policy period，指的是购买的保险保的时间。
Endorsement：变更条款。一般指在保险合同之外增加的条款，也有可能会修改到保险合同中的原有条款。
Claim：理赔。
Deductible：自付额。指的是发生理赔之前自己先要支付的额度。自付额越低，保费越高。
Underwriting：保险公司计算保险风险的过程。当投保人下单之后，保险公司会根据投保人的背景调查计算风险，并且计算是否能给投保人提供保险或者计算保费。
Peril：风险事故。一般指在租房保险的保险合同中写明的保险人同意承保的风险。
Depreciation：折旧费，指的是物品或房屋随着时间、使用、磨损等情况的发生价值下降。
Catastrophe：巨额损失，指由于一个或一系列事故给投保的财产带来巨额损失的情况，各个州对于“巨额”的定义不同，通常是百万美元级别及以上。
Floater：动产保险，指的是为可移动的财产例如珠宝等购买的保险计划。
有了虎虎这篇文章，相信大家都对美国房屋保险都有所了解，衷心希望虎虎的每位读者和用户都能买到适合自己的房屋保险，万事大吉。更多北美生活干货欢迎关注虎虎保险公众号tigerlessinsurance以及虎虎保险官网！
Reference:
https://www.allstate.com/resources/condo-insurance/what-does-condo-insurance-cover
https://www.farmers.com/home/mobile-manufactured/
https://www.dennisagency.com/personal/older-home-insurance/
http://www.rmiia.org/homeowners/Walking_Through_Your_Policy/Glossary.asp
https://quotewizard.com/home-insurance/types-of-home-insurance
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